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独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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存款保险制度的影响  

2014-12-01 15:40:38|  分类: 时事评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  存款保险制度是放松金融管制、健全金融市场必须要搞的。老以国家信用对银行存款及银行做隐性但实质上的担保,是不正常的。
  前两年的钱荒,背后的重要原因,跟各家银行都指望央妈罩着,并且央妈事实上也不得不罩着有关。制度健全,乱搞的有破产的风险,各家银行都会谨慎得多。当然前提是配套的制度改革,世界第一的存准率之类问题,先解决掉。
        从最基本的商业逻辑来讲,存款保险制度有利于行业竞争。与此制度相配套的,是存款利率放开。小银行较高的风险,对应着较高的利率。 相信国家也没用,存款保险制度面前,各银行平等。因为中国的商业银行在起码五六年甚至十年内,破产的概率非常小,所以现阶段很少人为存款保险制度而换银行。

在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担隐性的担保责任,易导致银行缺少风险约束机制,为追求高额利润而过度投机。银行存款保险制度的推出,一方面将确保所有的金融机构能够公平竞争,同时存款保险制度中的风险处置职能,有助于为商业银行建立完善的退出机制,使得银行真正做到“有进有出”。这对整个行业,是利好,有自己特色的小银行来讲,也绝非不利因素,温室里的小树苗是长不大的,何况在温室里大树的树荫下。

具体而言,在防范风险方面,存款保险制度通过对高风险银行实施高费率、采取风险警示和早期纠正等措施,可以促使银行稳健经营,有利于防范风险,保障存款人资金安全。
  建立存款保险制度并通过《银行破产法》允许银行破产,是放开成立民营银行的先决条件。

对存款的老百姓来说, 因为中国的商业银行5年之内有任何一家破产的可能性微乎其微;5年以上10年之内即便有破产的,是全国性股份制商业银行的概率也不大,更可能是农商行或城商行,所以存款保险制度短期内引起存款大搬家的概率几乎为零。老百姓对银行的信赖无法急遽动摇,银行存款占金融市场资产比例的降低,存款保险制度仅是影响不大的一个小的点状因素,将随着金融体制改革及金融市场这些体系的发展而变化,是非常漫长的事。

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