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关于我

独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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年入50万家庭如何理财买房?  

2012-04-26 10:03:02|  分类: 理财规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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1.基本情况

姓名:黄先生

性别,男 年龄36, 目前状态, 婚,育有两女,大女儿九岁,小女儿1岁

学历和专业,, 从事销售工作, 工作较稳定,但也有一定的风险, 家庭有,父母近七十,母无退休金,老爸有月两千元.老婆协助我的工作

 

保险

目前社会, 我医疗养老保险, 老婆只有养老保险.我在银行买有太平人寿搞的每年投一万的保险, 零一年投一百元 的什么险充;那个保险是交十年,可以保障十五年;一年投一万好象是三年返三千,每年有红利.同时带意外大病险.那个一百元那是那家保险公司附带的,好象也是个大病险,意外险。

没有公房公积金

 

理财

没有记帐的习惯

投资偏好:中立型、轻度进取型

风险承受能力:承受损失的能力不强;在07年大盘五六千点时买股票和基金共13万元后,一直没动,赔得我懒得理它.不知帐面还有多少,估计就六万左右了。

性格特点:谨慎型

 

2.财务情况

收入情况: 每年能挣五十万吧,如果没有国家政策和公司没有出现大的意外,每年能保持20%的增长

所在城市为二类城市吧,家庭生活开支每月两千.

资产配置: 银行存款30万,手上有流动资金20到30万,这是工作时要用的.股票类就是前面提到的,现在大约还有三万、基金三万、实物资产,重庆住房一套,二线城市有二套,但现在山西工作却是租房住,年租金一万.有十几万的车一辆,油费每月六七百元,因是新车,暂没修车费

三套房市值加在一块也才一百万多点,并不贵。

94到07年为国家公务员.然后开个几个店,开过小公司,赔钱了.现在情况刚好一点.

在给公司打工,同时也干了点私活

估计在相当长的时间会住在工作点.所以我才有打算今年在工作点买房的计划。家庭没有任何负债,不习惯借钱消费.

 

3.理财目标

想在45岁就退休,但那时小女儿还没自立.目前想把在重庆二线城市的住房卖了,想在工作地买一个,结束租房历史

目的是想让资产如何最大限度的保值增值。

 

笑看红绿:

一、简单理财分析:

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注:根据谨慎性原则,手上有流动资金20到30万,按25万计算;三套房市值加在一块也才一百万多点,按100万计算;有十几万的车一辆,按10万元计算;所购保险应该是分红险,已交保费不详,暂不计入,每年分红也暂不计入。

 

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4.由以上数据可以看出,黄先生家庭财务上存在着以下问题:

(1)83.3%的金融资产配置在定期存款上,和黄先生的中立型、轻度进取型风险偏好不相称。

目前银行一年定期存款利率为3.50%,而中国的实际CPI远高于这个数字,因为政府为应对金融危机向市场注入大量流动性,从08年以来,通货膨胀预期加强了,所以资产配置为银行存款,长期看实际收益率为负值,是会缩水的,应该配置具有较高收益的投资标的。

(2)家庭缺乏保障。黄先生是家庭收入的主力,一旦有不测,将给家庭经济带来较大打击,使亲人生活较大受到影响。而年交1万的分红险的保障力不够,因此应适量增加配置商业保险。

二、简单理财建议:

据常见投资标的风险和收益率,以及金先生家的需求,给黄先生提出以下简单理财建议:

1.30万元存款中12万配置为混合基金,10万配置为指数基金,8万配置为债券基金。

投资基金,长线持有望获得较高收益。混合基金投资策略灵活,基金经理可以根据市场灵活配置资产,优异的混合基金一般会在震荡市中有较好表现。

西方成熟市场经验来看,主动型基金长期跑赢指数型基金的可能性非常小。相对主动股票基金,指数基金采用完全复制方法被动跟踪指数,能够充分避免主动基金会出现的市场判断失误情况。

债券基金风险小,收益较稳定。

2.每月结余中取出适量进行指数基金定投。因为不清楚月结余具体金额,暂时无法设定具体金额。

3.  暂时不卖重庆、二线城市的房产,用月结余的资金或者以现有房产从银行融资(有红本抵押贷款、无红本加按),然后付首付,贷款在现居住地买房。

4.黄先生和妻子各购买一份20年定期寿险。可以附加一些大病险及意外险。

定期寿险(在合同约定期间内,如果被保险人死亡,则保险公司按约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险是消费型低保费产品,费用低保障高,下面可以附加一些大病险及意外险,适合金先生家庭。

根据以上理财建议,基金组合预期年均收益率约为8%,房产从长远看也会有一定升值,会使黄先生家庭的资产有较稳定的增值。

由于沟通不是太充分,基于非常简单的信息,仅给黄先生以上简单建议,如需更详细建议,届时欢迎和我再联系,谨祝事业有成,家庭幸福!

个人观点,仅供参考。转载请注明源自笑看红绿的博客:http://xiaokan.honglv.blog.163.com/

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