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独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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月入八千元家庭如何理财储备养老金教育金  

2011-03-02 10:01:27|  分类: 理财问答 |  标签: |举报 |字号 订阅

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     网友咨询:

       我今年30岁,在一家私营企业上班,做会计。全年摊下来,每月工资收入在3000元左右。单位办理了社保、医保,不用自己缴钱,相对来说还是比较稳定。老公今年34岁,在国企上班,做销售,每月收入5000元左右。我们目前没什么大的开销。女儿3岁。 有贷款购房一套,110平方米,贷款10万,20年付清,已还5年;有活期存款9万多,没有其他的欠款。每月的开销大约1500元。应如何理财?

       理财分析:


  您的家庭现正处于成长期,这个时期是个人和家庭的主要消费期,个人在经济收入不断增加的同时,支出也在不断增加,比如:房贷、小孩教育、医疗保健等。从目前的情况来看,由于您和您先生的收入比较稳定,负担较轻。

  收入支出方面,全年家庭总收入9.6万元,日常支出不高,每年家庭日常支出为1.8万元,家庭年结余7.8万元。

  资产负债方面,家庭资产是一套110平方米的住房,活期存款9万元,无其他投资。负债方面,房贷余额不足6万元,月供不到800元,基本上对家庭不造成负担。

  目前家庭的收支状况基本正常,不过家庭理财规划方面存在一定的不足,表现为:

  1.夫妇二人均只有社保养老及医疗保障,保障略显不足。目前的收支状况稳定不代表未来没有风险,家庭理财规划的第一步是建立充分的保障体系,包括重大疾病医疗保障基金、养老保障基金和充足的寿险保障;

  2.家庭存款较少且均为活期,收益较低,无其他金融资产投资。现阶段通货膨胀率高,如果不考虑投资理财,资产将会不断缩水。

  3.目前尚未考虑小孩生活费及教育金的准备。

 

 理财建议:

 

  1、建立家庭应急基金,将您的活期存款1万元放在银行或购买货币市场基金、银行短期理财产品,作为应急准备金,以备不时之需。 

       理由:应急基金主要用于支付突发的费用,家庭应急基金的金额通常应为3~6个月的家庭支出,应保证这部分资金的安全、灵活。

       2、为家庭购买足够的寿险保障,建议购买保额总计30万的定期寿险,按照您和您先生收入的比例,您的保额为10万,您先生的保额为20万保额。

  理由:由于您和您先生都是家庭的主要经济来源,应该选择较高保额的寿险产品来保证万一遭遇不幸时,家庭仍然有稳定的现金来源。购买的寿险保额应等于所有未还的贷款与家庭未来10年日常支出的总和,由于贷款余额为6万左右,家庭日常支出大概为18万元,因此建议购买保额总计30万的定期寿险。

  3、为您和您的先生建立重大疾病医疗保障基金,分别选择购买10万元保额的重大疾病保险 附加的医疗保险。

  理由:现代社会,重大疾病的发病率越来越高,并且越来越多地发生在30~50岁的人生黄金时期。
  4、为您和您先生建立养老基金,选择购买债券基金、混合基金、指数基金构成的投资组合,来保障退休后较好的生活品质。

  理由:社保养老只能保证最低的生活水准,必须有额外的储备来保证退休后的生活品质。

  5、为小孩储备生活费用及教育基金。建议采用基金定投的方式实现。

  理由:目前全球通货膨胀高企,小孩的教育费用增长率更是大大的超越收入增长速度和通货膨胀,必须提早做好准备。

  6、进行金融资产的投资。在准备了家庭应急基金和养老储备金后的余额,可适当以进行金融资产的投资,注意控制风险,进行资产配置,可考虑配置部分混合型基金、债券型基金、指数基金等。

个人观点,仅供参考。不构成投资建议。转载请注明源自笑看红绿的博客:http://xiaokan.honglv.blog.163.com/

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