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笑看红绿的博客

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独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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理财须防“保险陷阱”  

2010-09-02 08:54:38|  分类: 保险漫谈 |  标签: |举报 |字号 订阅

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       近几年来,股市经历了大起大落的波动之后,一些高位入市的股民迄今依然没有解套,相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。最近两年,较有保障的分红险产品受到市场青睐,成为寿险保费增长的主要动力。
  分红险为何热销?由于分红险具有较强保障性同时兼具投资性,在其他投资市场不太明朗的情况下,分红险逐渐“升温”逆市热销;而且随着资本市场回暖,一度让人伤心的投连险出现反弹。但笑看红绿提醒,保险的最终目的是保障,分红险不一定能够获得分红,投连险的投资部分还有可能“负收益”;当前资本市场波动大,市民理财宜走稳健步伐。

  保险理财并非完全“保险”  须提防两大陷阱

  资本市场有风险,同样保险理财市场也难以为自己“上保险”。买了保险,投资收益并不一定有保障,在选择保险理财产品的时候须关注以下两大“保险陷阱”。
  陷阱一,由于保险公司盈利状况的不确定性,分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险,保险公司在每一个会计年度结束后,将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一是定期分红,但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余,具有不确定性。
  保险公司实际运作情况必须好于预期情况,才能将所产生的利润分配给客户;而一旦预期出现偏差,客户红利将会受到影响,分红险不一定就能得到分红。
  陷阱二,由于股市的巨幅波动,与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险“受害不浅”,有的投资者甚至“血本无归”。以投连险为例,消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,得到寿险保障;另一部分进入投资账户,委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益,同时承担相应投资风险。

  市场波动大 建议多样化投资

  “你不理财,财不理你”。面对波动较大的资本市场,市民该如何投资,进行稳健理财呢?

  注重保险产品的保障功能。从今年的经济发展来看,各项经济指标都有所好转,市场也出现了回暖迹象,特别是股市的反弹,更加大了市民投资的信心,部分保险公司也开始尝试销售万能险。建议市民在购买保险类的理财产品时应选择收益有保障的分红产品,因为保险的本质功能始终是保障,投资回报只是它的一个附加功能。 
  进行“菜篮子”式多样化投资。在全民理财的时代,要做好自己的资产配置。投资理财有一句名言,“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”。保险作为保障型产品,首先应成为“理财篮子”的底部,没有这个底部,再多的“鸡蛋”都会漏光。其次,市民要增强投资理财风险意识,购买时看清保险合同相关条款,根据购买能力进行投资。第三,要对新型寿险产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务做全面详细的了解,有效保障好自己的利益。    

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