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笑看红绿的博客

智慧理财达到财务自由

 
 
 

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关于我

独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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三口之家如何理财储备养老金  

2010-05-04 09:37:47|  分类: 理财点滴 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        基本状况:所在城市,济南,三口之家,丈夫王先生,35岁,在一家外企从事销售工作,邵小姐,35岁,在一家广告公司工作,女儿12岁。
  财务状况:1、王先生月入9000元,年底有年终奖2万元左右。邵小姐月收入6000元,家庭月支出8000元;
  2、夫妻二人公司均有医保和社保。同时,二人有现金及活期存款50万,国债20万,股票型基金10万。此外,二人自住房屋价值60万元,另有一处房屋位于历下区,价值30万元,用于出租,月收入800元。一台家庭汽车价值10万元。

  3、二人无任何商业保险。

  理财目标:王先生夫妻均决定在45岁时辞职回家,在农村另置备一套房产,过田园生活。同时,二人希望每年拿出2万元用于旅游,不想改变现在的生活质量。

  假设条件:邵小姐与王先生终老年龄80岁。

  目标分析:

  一、养老规划:邵小姐夫妇今年35岁,距离退休还有10年时间进行财富的积累,按照现在夫妻收入情况,10年后将积累资金103.6万元。退休后总需求由养老金需求、旅游基金需求两大部分组成,分别是:

  养老金需求。按照假设条件夫妻双方退休后余命为35年;退休后每年生活费支出假设为现在的50%(考虑到农村消费水平下降),预计养老金总需求170万元(年支出×50%×35年)。

  旅游基金需求。假设夫妻双方每年旅游到70岁,旅游基金总需求50万元(2万元×25年)。

  二、子女教育规划:邵小姐的女儿现在是小学5年级,7年后上大学。邵小姐家庭条件较好,建议可以将女儿送到国外留学,预计需要学费100万元。

  三、保险规划:根据邵小姐夫妇45岁退休,80岁终老来计算,夫妻双方保险缺口360万元。

  理财建议:

  建议邵小姐对自己的流动性资产投资资产进行如下配置:首先降低流动性资产比例,进行中高收益投资;其次,建议出售30万元的投资型房产,进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产,以供养老之需;最后,养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品,如:债券型基金,万能型保险等复利计息的投资产品,在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金,进行组合,投资组合收益率控制在7%左右即可覆盖220万元的养老金缺口,实现完美的晚年生活。

    资产配置方案:

风险类型

 

预期收益率

 

比重

 

推荐产品

 

低风险产品

 

4%

 

5%

 

货币市场基金、银行存款

 

中等风险产品

 

6%

 

65%

 

债券型基金、混合型基金

 

高风险产品

 

10%

 

30%

 

优质股票、股票型基金

 

资产组合收益率

 

7%

 

 

 


     

       保险规划:邵小姐家庭保险缺口360万元(根据生命价值法计算),其中邵小姐缺口130万元占比36%、王先生缺口230万元占比64%。

保险产品组合:

险种

于小姐年保费()

保额(万元)

王先生年保费()

保额(万元)

重大疾病医疗保险

921.6

 

7.2

 

1638.4

 

12.8

 

附加医疗险

576

 

7.2

 

1024

 

12.8

 

人身意外险

(死亡+全残)

 

1080

 

108

 

1920

 

192

 

终身寿险

 

1512

 

7.2

 

2688

 

12.8

 

合计

4089.6

129.6

7270.4

230.4

 

个人观点,仅供参考。转载请注明源自笑看红绿的博客:http://xiaokan.honglv.blog.163.com/

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