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笑看红绿的博客

智慧理财达到财务自由

 
 
 

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独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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如何给自己家庭的财务做定期体检  

2009-10-10 09:33:31|  分类: 理财点滴 |  标签: |举报 |字号 订阅

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现代都市人都有健康体检的习惯,希望通过健康体检及时发现身体上存在的问题与隐患,并及时做出改进和治疗,防患于未然。

作为投资者在不同经济周期,面对的风险不同,相应做的投资策略也会有很多不同,因此我们有必要对自己的财务进行“体检”,做到定期合理的审核个人和家庭的财务状况,及时调整和改进,及时消除隐患,建立健康的家庭财务结构,使我们的家庭财务始终处于安全的状态,确保有足够的能力应付任何投资机会和风险。

针对家庭财务体检项目可以总结为以下四点,

体检项一:家庭财务状况

一般情况我们只了解自己的收入和负债,同样我们需要了解家庭的支出和资产情况。这些可以通过制作家庭的收入支出表、资产负债表、财务指标的比率分析,或者直接用以下几个简单的比率来了解家庭的财务状况。

 1.合理的收入投资比例。

 挣多少花多少,永远无法让自己成为富人。平常我们可以设定家庭收入中用于投资比例为20%-40%,甚至更高。只有不断进行投资理财,把完全靠工作工资收入,逐渐过渡到让钱生钱,让钱为我们工作,并最终实现投资收益一直大于我们的日常支出的时候,就是我们常说的实现财务自由了。

 2.合理的财务负担和资产负债比率。

 家庭每月的总还贷负担占收入的比率不要超过40%,最好是在20%-35%之间。而家庭负债占总资产的合理比率在20%至50%之间。负债比率太低,说明我们没有很好的利用财务杠杆,利用合理的负债帮我们提前实现生活目标的同时,也可以用低代价的付出,获得高收益的回报。但是负债太高,甚至超过50%,说明出现资不抵债的严重问题,需要马上注意和及时改进。

 3.足够的紧急备用金储备。

 家庭资产中需要配置够3-6月日常开支的紧急备用金,以应付因为意外或者失业等突发事件对家庭财务的影响。

 流动性高,相应的这部分资金收益率也很多,具体的产品工具可以包括现金、活期存款、货币基金等。越是收入稳定的家庭,相对来说配置的紧急储备金越少,但最好不要低于3个月的开支。

 体检项二:保险需求

 不同时期、 不同结构的家庭都有不同的保险需求。没有或者很少的保险就等于财务上的“裸奔”。建议至少每2年审核现有保险对家庭的保障是否足够,看需要怎样及时调整和补充。

 当家庭结构发生变化,比如结婚和孩子出生,还有贷款负债增加的时候,都会让我们的保险需求增加不少。具体的保障应该先保夫妻双方,特别是家庭经济支柱,只有夫妻具备足够的保障后,才考虑孩子的保险问题。

 体检项三:风险资产比例

 在理财规划常用80法则,就是用80减去年龄,就得到我们可以用于高风险投资的占比。越年轻可以承受的风险越高,投资品种上配置的股票、股票型基金等较高风险产品中比率越高。随着年纪逐渐增大,投资品种中高风险比率应该逐渐下降。当然,风险资产的具体配置比例也需要根据投资者个人投资经验和实际风险承受能力进行调整。

体检项四:投资策略

在市场环境不好的时候,我们选择的投资策略偏重于防守,以保本和现金为王。在市场逐渐向好的大背景下,投资策略也要进行相应调整,增加稍激进型的品种,以便未来增加我们获得较高收益的可能性。

个人观点,仅供参考。转载本文请注明源自笑看红绿的博客:http://xiaokan.honglv.blog.163.com/

 

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