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笑看红绿的博客

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独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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都市四类人群 如何合理保障自己  

2009-09-11 09:40:29|  分类: 理财点滴 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  金领族

  保额应是年收入的10倍

  (个案)张先生是一名国有企业的中层管理人员,受过良好的教育,年收入50万且稳定。他高度认可风险的存在,并重视应对风险的规划。他重视现在及未来的资产配置和财务规划,对养老退休规划也有清晰的认识,对未来前景也充满信心。

  类似张先生的金领族多数受过良好教育,集中在国企和三资企业,理性和掌控性强是他们的特征。对风险认知、安全和财务规划、专业建议认知、保险行业评价和保险购买意向均高于平均数值。

  (建议)这部分人群年龄不算年轻、收入不错、工作稳定、家庭责任感强。他们应该侧重关心两大问题,健康和养老问题。由于他们是家庭主要经济支柱,如他们在身体方面出现较大问题,多年的积蓄可能就会掏空,整个家庭的生活质量亦会下降。因此这部分人群应着重购买重大疾病险。

  而他们也比较注重生活品质,希望退休后能维持现有的生活水平。那么为养老做规划安排也应从现在开始。他们可以通过稳健型的分红险、万能险来做养老储蓄安排。40岁以下的人可能还面临子女教育金储蓄问题,这些资金也可以通过保险来积攒。40岁以上的人,有了可观的积蓄,子女教育负担也逐渐减轻,因此他们可专注于养老规划。

  在保费方面,保障型的保险每年支出在其年收入10%-20%间即可,风险保障额度应是其年收入的10倍。这样就相当于其拥有了10年的工作能力,一旦健康发生风险也能为家庭撑起防护伞。而投资型保险包括养老金的规划,则因人而异。如果其风险承受能力高,那么保险只是其财务规划的一类品种,他们还可以通过其他投资品种比如基金、银行理财产品来实现财富增值。如其风险承受能力低,大部分资金都躺在银行里定存,那么其可以拿出多一点的资金投入到分红险、万能险中去。
白领夹心族

  保额=子女教育抚养+父母赡养费

  (个案)李先生30岁,刚刚结婚生孩子,父母健在,事业刚刚起步,收入中等。他对未来的发展有所期待,希望自己能稳步上升发展,但同时又担心未来也可能维持现状。他对风险和寿险也有相对客观的认识,认为应该购买一些保险来保障自己和家庭。

  类似李先生的白领夹心族各指数与均值相差不大。他们比较关心日常生活的消费,追逐较高的生活品质,但是较少考虑未来的储备和财务规划。他们希望过上无忧的退休生活,却没有很好地为未来退休生活进行财务规划。

  (建议)由于这部分人年轻、事业刚起步,未来收入可能稳定或客观,承担着较大的家庭责任。他们其实更需要保险来保障家庭。由于年轻,因此发生重大疾病的概率较小,同时家庭收支有限,因此他们可以购买意外伤害险来规避意外风险。而寿险方面,则需要考虑当自己发生风险时,能否为配偶留足孩子的子女教育金和父母的赡养费。收入较低的人可以购买消费型寿险如定期寿险,收入较高的人则可以选择返还型的两全保险。

  在做好上述风险规避后,如还有更多资金他们则可以从现在考虑养老问题。这里强调的是 资 金 充裕的情况,也不能因购买保险而影响了生活品质。

  保额可 以 根 据子女未来的教育金或父母的赡养费来计算。如子女才3岁,假设其22岁大学毕业,这中间有18年的教育和生活费用的支出。那么类似李先生的人群保额就应该是这些支出的总和。父母赡养,有些父母自己有养老金,则可较少考虑。而父母没有养老金的,则需要留足父母的赡养费,如每月生活费1000元,一年1.2万元,20年就是24万元,那么他们寿险额度就应该是24万。这样一旦自己发生风险,家庭仍有较好的保障,而消费型寿险保费低保额高。

  成功企业主

  可用终身寿险避税

  (个案)赵老板是一家民营企业主,多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强,但却不了解寿险行业,也不太相信专业建议。

  这部分人对保险各项指数均低于均值,对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低,但购买意向远远高于其他人群。忽视自身的需求、保险公司的实力、诚信度以及理财规划师专业建议的价值等重要因素。

  (建议)由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉,对保险的负面新闻也有了解,因此对寿险不太信任。但只要跟他们真诚交流,他们会发现专业建议对其的帮助。他们最关心主要有两大问题:财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资,他们已没有一夜暴富投机心理,他们希望财富能稳定增值,而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。

  虽然中国目前没有征收遗产税,但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时,其不仅仅考虑保障,还需考虑未来的税收规避,而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁,假设遗产税20年后征收,届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。由于其资金充裕,因此可以不考虑保费支出的影响,终身寿险、终身重疾险可以重复购买,那些专为富人推出的高端险也可购买。除了住院医疗险不能重复报销外,上述险种一旦出险各家保险公司均会理赔。

  由于他们是家庭的主要支柱,保障了他们,其配偶和子女也相当于获得了保障。但对子女和配偶也不是不用保障,可以为其购买重疾险和寿险,保额不用很高。
个体拼搏族

  先买20年定期寿险

  (个案)陈先生是一名个体户,每天早出晚归忙生意,身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好,注重短期利益,对风险的发生抱有侥幸心理。

  这部分人群对风险认知在所有人群中最低,对未来信心不足,对重大生活目标缺少规划,购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。

  (建议)在实际生活中,个体拼搏族由于工作强度大,收入不稳定,恰恰是风险最可能光顾的群体。而且他们通常社保亦不足,保险方面几乎空白,光凭一股冲劲奋斗。他们有可能走向成功也可能面临失败,因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金,所以保险能占用其越少费用越好。

  所以这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险,最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高,属于消费型保险,即使保额30万,每年缴纳的保费或许才200块,但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险,赚取的是健康生命,如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险,不需要购买终身寿险。等其未来创业成功了,再补充其他保险。而目前,他们需要最小的支出来规避较大的风险。

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