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独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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理财“亚健康”四大类型及六种表现  

2009-06-26 09:04:50|  分类: 短文转载 |  标签: |举报 |字号 订阅

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6月18日,招商银行发布《中国人财富亚健康报告》。指出了一些问题。

理财性格“亚健康”四大类型:
        第一种为“存钱族”,理财目标不清晰,或没有理财目标。这种状态的表现也多种多样,只相信最古老的储蓄理财方式。

        第二类人占比最大(87%),只是简单地抱着“赚钱”的想法投资,并没有清晰的理财目标。

        第三类称为“好高族”,理财实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾性,加深了理财的长期的不舒适和失落感,系统风险较大的资产超配(普遍超过80%),这类人财富暴露在经济不确定性的风险之下,其产生财富安全隐患的。在抽样调查中,近七成的公众都认为高收益意味着高风险。30%的投资者在计算投资收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出。

        表现最极端的是对专业理财的“抵触族”。其表现行为是严重的信息不对称,明显的信息弱势地位,增加了投资理财的难度,也增加了对专业理财师的不信任。《报告》显示,59%的人表示对金融理财顾问所推荐的产品持保留态度,不会完全将自己的财务状况真实全面的告诉金融理财顾问。

“亚健康”病症六种表现:

        第一,负债比率高于40%。这是目前城市内最典型的“亚健康”病症。调查显示,接近30%的受访者家庭负债比率高于40%,高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更悲惨的情况是,遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债,被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
        收入来源靠工资,形式单一,财务自由度过低,被列为第二位病症。有70%的调查人群属于收入单一群体。此种财富亚健康状态是隐性的,该群体收入构成过于单一,工作稳定时不会有所影响,但是一旦发生特殊状况,收入中断,其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

        第三种,财务状况盈余状况不佳。这一部分调查多集中于年轻人(20-30岁)33%的人节余比例低于10%,基本上可以称之为“月光族”,而消费比例高于60%的人有46%之多。

        第四种情况是资产流动性过低或过高。招行报告认为,大部分人对于资产流动性的把握并不重视,或者流动性过高,或者流动性比率过低。受访者中流动性比率大于6的约占38%;不足3的占37.9%。而反映个人财富总体流动性的付比率也大体呈现同上分布,两头大中间小。数值小于0.7的人群,很容易陷入难以还债的窘境。

        第五种表现为,净投资资产与净资产比过低,投资目标不明确。受访者中该比例处于合适值域的仅占34%,甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标,过低很难达到资产增值目的,缩减理财目标达成花费时间,而过高则容易带来过大风险。

        最后,家庭保障不足,也同样不容忽视。45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。而超过15%的家庭保障过于充裕,这部分基本为高收入人群,可能由于风险防范意识强及出于提高退休后生活水平、做好遗产规划等的考虑。

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