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笑看红绿的博客

智慧理财达到财务自由

 
 
 

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关于我

独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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年入46万三口之家如何理财储备养老金  

2009-06-15 09:38:57|  分类: 理财规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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网友咨询:
1-提供个人或者家庭情况 
我和我老公在一家公司上班   我家还有一个儿子现在正在读二年级(8岁)    家公有退休工资700多元一个月   家婆没有其它收入  
 
1.1个人或者家庭成员的年龄 
我本人31岁,老公39岁,我家还有一个儿子现在正在读二年级(8岁)          家公家婆60岁左右

  1.2目前每月、每年收入情况 
     两夫妻每月工资收入(已扣除普通的保险)合计5800元
     每年还有业务提成费大约是40万元(但这个是年底的时候才发的)
   现有定期存款50万元
 
1.3目前每月开支(必需开支和非必需开支分列),未来可以预计的某些开支(如未来孩子读书,未来需要赡养老人等) 
      每月日常生活买菜钱1600元
      水、电、煤气、管理费合计1000元
      每月还要出去消费大约是1500元

  1.4个人或者家庭资产(已有的房产、股票、基金、保险),房产请注明市值, 
         家里有房产三套(一间自住,有130个方。两间空着,在老家)市值大约是80万元左右
         股票市场上还有10万元,基金1万元
         还跟我儿子买了一份人寿保险,每年要交13200元(一共要交10年, 已经交了3年了)
 

  1.5个人或者家庭负债情况(房产贷款等) 
        没有负债
 
刚买一辆本田雅阁(24万元),但是我们家就是还有一个养老的问题没有保障(因为我们都在私人企业打工),请您帮我们想一个比较适合我们的理财规划。谢谢!

 

笑看红绿答复:
因为你未通过QQ、MSN、E-mail等方式和我联系,更详细的情况我不了解,基于目前的信息,现在只能给你做较简单的理财建议。
 笑看红绿理财分析:
现金流量表              单位:元

 

收入

     金额

    支出

     金额

薪资收入

69600

生活费

31200

年终提成、奖金

400000

消费

18000

 

 

保险支出

13200

合计

469600

合计

62400

年度结余

407200

 

 

 

资产负债表              单位:元

 

资产

负债

银行存款

500000

负债

0

股票

100000

 

 

基金

10000

 

 

已交人寿保险

39600

 

 

金融资产小记

649600

 

 

房产(自住、闲置)

800000

 

 

车产

240000

 

 

总资产

1689600

总负债

0

净资产

1689600

 

 

 

笑看红绿理财建议:

假设你风险偏好是中庸型投资者。

元指数基金。理由:目前证券市场点位不高,是定投基金、进行长期投资的时机。用作养老金。

2、  目前持有的1万元基金不动。目前市场点位不高,可以继续持有。投资周期长就能得到市场平均收益。用作养老金。

3、  如操作经验和时间不足,10万元股票换成蓝筹股,长期持有。用作养老金。

4、  50万元定期存款取出15万配置在灵活配置型混合基金上,15万配置在指数基金上,用作养老金。

19万配置在股债平衡性混合基金上,用作孩子教育费和赡养老人的费用。

1万配置在货币基金上,用作应急准备金。

5、  407200元年度结余中14万配置在指数基金上,13万配置在灵活配置型混合基金上,137200配置在股债平衡型混合基金上。用作养老金。

6、  孩子的寿险需求很低,给孩子买寿险是不合理的。你和你老公作为家庭收入主要经济来源,万一有不测将给家庭和孩子带来较大影响,其实应该买适量的能体现保障功能商业保险。孩子的寿险如不能转换成大病险等其他险种,则到期后不再给孩子买类似寿险。

 

养老用资产配置收益计算:

假设你们20年后需要动用养老金。

1、  每月定投1500元指数基金,预期年收益12%,20年后本金收益合计1498721.88元。

2、  目前持有的1万元基金不动,预期年收益12%,20年后本金收益合计34000元。

3、  如操作经验和时间不足,10万元股票换成蓝筹股,长期持有。预期年收益12%,20年后本金收益合计340000元。

4、  50万元定期存款取出15万配置在灵活配置型混合基金上,15万配置在指数基金上,预期年收益均为12%,20年后本金收益合计1020000元。

5、  407200元年度结余中14万配置在指数基金上,13万配置在灵活配置型混合基金上,,预期年收益均为12%,20年后本金收益合计918000元。

137200配置在股债平衡型混合基金上, 预期年收益8%,20年后本金收益合计356720元。

以上养老用资产本金收益共计4167441.88元,即便考虑到通货膨胀的因素,也能实现养老,安度晚年的理财目标的。

当然,也有另外的方案,如可以把资产部分配置在寿险上来实现此理财目标,特点是更稳定,但是收益率较低,资产抗通胀、增值的效果较小。

个人观点,仅供参考。转载本文请注明源自笑看红绿的博客:http://xiaokan.honglv.blog.163.com/ 

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