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笑看红绿的博客

智慧理财达到财务自由

 
 
 

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关于我

独立投资人。现任某互联网金融公司研发总监。 投资理财书籍《资产保卫战:一生受用的投资理财计划》作者。

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100万现金个人投资规划方案  

2009-04-21 23:09:12|  分类: 投资规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                                   100万现金个人投资规划方案

                                                      

第一部分:客户情况和理财目标

 

一、基本情况

(一)个人基本信息

姓名:RUBY

性别:女

年龄:34岁

婚姻状况:未婚

职业:IT人士、公司中层管理人员

二、财务状况

基于RUBY女士的个人信息,通过整理、分析和假设,对RUBY年收支及存款进行了细分,展示出目前的RUBY日常收支情况和资产负债全貌,我将以它为基础开始投资规划。

(一)日常收支情况

RUBY女士的每月可支配收入为15000元,即这15000元为扣税、社保等正常扣减后的实际到账收入。据此,我们可列出她的月度收支情况表(表1);她的年度收入在此也暂按净收入计算,可得年度收支情况表(表2)。

(二)家庭资产负债情况

RUBY女士的资产负债情况见表3。

 

表1:月度收支情况

 

                                                           单位:元

收入项目

金额

支出项目

金额

薪资收入

180000

基本生活费用

60000

年终奖金

10000

保险支出

10000

其他收入(公司股票红利)

30000

其他支出(旅游)

20000

合计

220000

合计

90000

年度结余

130000

年度结余中有120000元作为每月债券基金定投,余10000元作为现金持有。

 

表3:资产负债表

                                                              单位:元

资    产

负    债

现金

1000000

个人住房贷款

90000

活期存款

流动资产小计

10000

贷款小计

90000

定期存款

0

 

 

 

 

债券基金

240000

            公司原始股

      无数据

金融资产小计

240000

房屋(自住)

600000

实物资产

600000

总资产

1850000

总负债

90000

净资产(总资产-总负债)

1760000

 

 

三、理财目标

合理配置1000000元现金,获取稳健收益。

四、风险偏好

风险承受能力测试如下表4,测试结果显示,她具备中等偏上的风险承受能力,风险承受能力比一般的投资者要强。根据她对投资产品等的认知和关心程度,我认为她对风险的认知水平处于中等水平,风险偏好处于中性水平。

 

表4:RUBY的风险承受能力测试表

    得分

项目

10分

8分

6分

4分

2分

得分

年龄

总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分

41

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

8

家庭负担

未婚

双薪、无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

10

置产状况

投资、不动产

自宅、无房贷

房贷<50%

房贷>50%

无自宅

6

投资经验

10年以上

6~10年

2~5年

1年以内

6

投资知识

有专业、证照

财金科、系毕业

自修有心得

懂一些

一片空白

4

总分

75

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

第二部分:投资规划建议 

 

一、在资产配置和投资方面做好规划对今后的财务自由度提升非常重要,我认为应在了解国内金融理财产品的基础上,对其投资和资产配置进行调整。目前国内主要的金融理财产品(除股票外)如下表5:

表5:国内金融机构投资的金融产品

投资品种

收益来源

可能年收益率

主要风险

流动性

安全性

活期储蓄

利息

0.36%

很小

定期储蓄

利息

3%

利率波动

一般

人民币理财产品

利息

4%

利率波动

一般

国债

利息

5%

利率波动

一般

储蓄型分红保险

分红

3%5%

短期内流动性差

较差

较高

保本基金

分红、价差

根据信托合同

违约风险

较差

较低

债券基金

分红、价差

4%

利率波动、政策

较好

较高

货币基金

分红、价差

3%

利率波动、政策

股票基金

分红、价差

12%

市场风险

较好

较低

二、投资分析及投资组合

2007年10月—2008年10月中国股市进入一波较大幅度的调整行情,自2008年10月起,股市已经开始反弹,在宏观经济见底企稳的状况下,投资股市有望获得较高收益。从RUBY的基本情况来看,她的风险承受能力较强,但是她并无高风险高收益证券投资方面的知识,也不具备高风险高收益证券投资的时间和能力,我认为她在投资方面不宜太激进,应在稳健基础上追求长期稳定投资收益。

首先,资产组合以股票基金为主。RUBY女士一直定投的基金是债券基金,风险很小,但收益较小。股票基金收益较高,风险适中,较适合她,并且执行操作占用她的时间较少,成本小。建议配置华夏基金旗下,优秀基金经理王亚伟管理的华夏大盘(160305)、华夏策略(160316)。

其次,资产组合配置一定比例的可转债。随着股市震荡的加剧,攻守兼备的转债投资价值凸显。强债性转债基本上能完全享受到如同正股般的收益,但风险却较正股要小,因而优势较为明显。正股未来业绩增长明确及具备较大发展潜力的转债是比较好的选择。建议配置新钢转债(110003)、南山转债(110002)。

最后,可通过投资货币基金、短期人民币理财产品等一定比例的变现能力较强的资产,即保持了资产的流动性,又能抵御通货膨胀风险。

从RUBY女士的基本情况来看,虽然她的风险承受能力较强,但是她并无股票投资方面的知识和经验,也不具备股票投资的时间和能力,以及考虑到股票投资的高风险性,投资组合中,股票不予配置。

鉴于目前房价还未见底,后市走势尚难预测;投资黄金、外汇收藏品等均要求投资者有相关知识和一定经验和时间;所以根据RUBY女士的实际情况,房产、黄金、外汇等投资标的均暂时不予考虑。

鉴于在目前经济形势下,未来央行降息的可能仍较大。货币基金、短期人民币理财产品变现能力较强,收益一般高于银行存款,银行存款不予配置。

建议投资组合:80%股票型基金,10%债券型基金,10%货币型基金及短期人民币理财产品。见下图:

2009年4月21日 - 笑看红绿 - 笑看红绿的博客

 三、预期收益率

结合前述这几种理财产品的预期收益率,该组合长期预期收益率可达到10%以上。该预期收益率高于预期通货膨胀。

个人观点,仅供参考。转载本文请注明源自笑看红绿的博客:http://xiaokan.honglv.blog.163.com/ 

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